Иски, связанные с заключением, изменением, расторжением договора (сделки) и исполнением договорных обязательств по договору займа
Подсудность
В случае если в договоре банковского займа имеется арбитражная оговорка либо сторонами договора заключено письменное арбитражное соглашение, то это обстоятельство является основанием для возврата судьей искового заявления (подпункт 7) части первой статьи 152 ГПК). Если таких обстоятельств нет и заявленное требование подведомственно суду, то необходимо ответить на второй вопрос: подсудно ли оно данному суду. На стадии принятия искового заявления определяется правильность подачи иска по подсудности согласно требованиям главы 3 ГПК. По искам, связанным с договором банковского займа, следует обращать внимание на условия таких договоров, которыми может быть установлена договорная подсудность, изменяющая территориальную (статья 32 ГПК).
Пример.
Банк-истец находится в городе Алматы, его филиал, обслуживающий выданный заем, и заемщик – юридическое лицо, имеющее задолженность перед банком, – в городе Кокшетау. Однако в договоре банковского займа указано, что споры, возникающие по этому договору, рассматриваются специализированным межрайонным экономическим судом города Астаны. Поскольку сторонами в договоре банковского займа определена договорная подсудность, то в этом споре, где участвует только банк и заемщик, иск банком к заемщику – юридическому лицу подается в специализированный межрайонный экономический суд города Астаны. Подача иска с нарушением подсудности является самостоятельным основанием для возвращения судьей искового заявления на стадии принятия искового заявления (подпункт 2) части первой статьи 152 ГПК).
Основанием для возврата искового заявления, к примеру, является не соблюдение истцом установленного законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон порядок досудебного урегулирования спора, если возможность применения этого порядка не утрачена. Случаи, когда заимодатель (банк) вправе потребовать досрочный возврат предмета займа, предусмотрены статьей 321, пунктом 3 статьи 720, пунктом 2 статьи 721, пунктами 3, 4 статьи 722 ГК, которые свидетельствуют об одностороннем отказе заимодателя от исполнения этого договора (отказ от договора), что вытекает из пункта 1 статьи 404 ГК. Заявляя такое требование, заимодатель требует у заемщика возврата предмета займа до того, как наступит срок его возврата по договору, отказывается предоставлять его заемщику на определенный договором срок, то есть исполнять это условие. По общему правилу заимодатель должен предупредить заемщика об одностороннем отказе от исполнения договора не позднее, чем за месяц, если иное не предусмотрено ГК, другими законодательными актами или соглашением сторон (пункт 4 статьи 404 ГК).
В силу пункта 1 статьи 36 Закона о банках банк при наступлении просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа обязан уведомить заемщика способом, предусмотренным в договоре банковского займа, о необходимости внесения платежей по договору банковского займа и о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств. При этом банк обязан уведомить в сроки, предусмотренные в этом договоре, но не позднее тридцати рабочих дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства. При неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления, банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности. Отсутствие в исковом заявлении указания на совершение названных действий банком, не приложение к исковому заявлению подтверждающих документов о направлении такого уведомления заемщику (ответчику) с соблюдением сроков рассматривается как несоблюдение установленного законом для данной категории дел порядка досудебного урегулирования спора, и является основанием для возврата искового заявления (пункты 15, 23 нормативного постановления Верховного Суда «О судебной практике рассмотрения гражданских дел по спорам, вытекающим из договоров банковского займа»).
Необходимо обратить внимание на то, что иски, связанные с исполнением обязательств по договорам банковского займа, могут рассматриваться не только в исковом производстве в общем порядке, но и в упрощенном (письменном) производстве.
Как правило, с требованиями об исполнении обязательств по договорам банковского займа обращаются банки, которые просят взыскать с заемщика задолженность по банковскому займу. Поэтому на стадии приема искового заявления в производство суда судья должен определить в каком производстве оно будет рассмотрено, о чем выносится определение.
После принятия заявления в производство суда и возбуждения гражданского дела судья производит подготовку дела к судебному разбирательству.
Пример.
Банк обратился в суд с иском к заемщику о взыскании задолженности. На стадии подготовки дела к судебному разбирательству уточняется предмет и основание иска. Определяются правоотношения, возникшие между банком и заемщиком, устанавливаются права и обязанности сторон правоотношения, суть их нарушения. Соответственно, определяется закон, который суд должен применить.
Для установления правоотношения и закона, подлежащего применению, определяющим является то, что обязательства по банковскому займу возникают из договора. Необходимо выяснять правомочия кредитора (займодателя) на заключение договора, а также учитывать особенности и требования, установленные для договоров банковского займа и субъектов, их заключающих (пункт 2 статьи 727, статья 728 ГК). Согласно подпункту 8) пункта 2 статьи 30 Закона о банках предоставление банковского займа относится к банковским операциям, что означает – займодатель при заключении договора банковского займа должен иметь лицензию Национального Банка Республики Казахстан на проведение банковских заемных операций. Исключения предусмотрены пунктом 2 статьи 6 Закона о банках, подпунктом 29) статьи 8 Закона о Национальном Банке, статьей 7 Закона о Банке Развития и другими законодательными актами Республики Казахстан (пункты 3, 4 нормативного постановления Верховного Суда «О судебной практике рассмотрения гражданских дел по спорам, вытекающим из договоров банковского займа»).
Лица, участвующие в деле.
Устанавливается: кто является надлежащим истцом, ответчиком, возможно ли участие соответчиков; есть ли необходимость в извещении третьих лиц, если имеются достоверные данные о том, что предъявленными требованиями могут быть затронуты права, свободы и законные интересы этих лиц (часть вторая статей 51, 52 ГПК); имеются ли лица, которые могут быть привлечены к участию в деле по их ходатайству, ходатайству сторон и других лиц, участвующих в деле, или по инициативе суда, в случае если решение может повлиять на их права или обязанности по отношению к одной из сторон на стороне истца или ответчика.
При рассмотрении исков по спорам между банками и заемщиками нередки случаи, когда заемщик берет заем на потребительские цели для семьи. Однако при заключении договора банковского займа супруг (супруга) заемщика не принимают участие в договоре. В этом случае супруг (супруга) являются лицами, права и законные интересы которых могут быть затронуты предъявленными требованиями банка о взыскании задолженности.
Правоотношения сторон возникают на основании договора банковского займа, в связи с чем следует учитывать, что особенности предмета договора, его правовые последствия регулируются ГК, а также специальным банковским законодательством. В частности это – Закон о банках, Правила ведения документации по кредитованию и другие. Основанием иска являются фактические обстоятельства, побуждающие истца заявить иск.
Исходя из принципа состязательности, стороны и другие лица, участвующие в деле, должны представить суду необходимые доказательства. То есть такие сведения о фактах, при отсутствии которых невозможно сделать правильный и достоверный вывод об обстоятельствах дела. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, с учетом характера правоотношений сторон по договору банковского займа, и нормы материального права, регулирующей спорные правоотношения. Судебная практика по спорам, вытекающим из договоров банковского займа, показывает, что, как правило, основная часть документов по спорному правоотношению находится у банков. Сведения о клиентах банков, их операциях и взаимоотношениях с банками, связанных с получением банковских услуг, относится к банковской тайне, неразглашение которой гарантируется банками. Истребование документов, которые содержат сведения, составляющие банковскую тайну (в том числе по договорам банковского займа), или их копий производится на основании определения суда в порядке, определенном ГПК (статья 50 Закона о банках).
При предъявлении иска о взыскании задолженности банк должен представить суду доказательства наличия такой задолженности и из чего сложилась сумма задолженности, обосновав правильность её расчетов.
Верховным Судом в пункте 8 нормативного постановления Верховного Суда «О судебной практике рассмотрения гражданских дел по спорам, вытекающим из договоров банковского займа» разъяснено, что по спорам, вытекающим из договоров банковского займа, суды должны тщательно проверять их законность и обоснованность, исследовать правильность расчетов задолженности по основному долгу, по вознаграждению и неустойке. В случае необходимости суд может привлечь специалистов, обладающих специальными познаниями, как на стадии подготовки дела к судебному разбирательству, так и в ходе судебного заседания (статья 77 ГПК).
Для правильного определения круга обстоятельств, имеющих значение для дела, при необходимости суд может исследовать документы кредитного досье, которое по общему правилу открывается в день подписания договора о предоставлении займа и закрывается только в момент прекращения его действия (пункты 5, 8 Правил ведения документации по кредитованию). По документам кредитного досье устанавливается, проводилась ли займодателем всесторонняя, полная и качественная оценка кредитоспособности (платежеспособности) заемщика. Например, наличие у заемщика постоянного и достаточного дохода и иных источников для погашения займа, задолженностей по налогам и другим обязательным платежам в бюджет, перед третьими лицами.
Сбор, исследование, оценка указанных доказательств позволяет разрешить вопрос об ответственности должника (ответчика), об уменьшении доли его ответственности (сумм, предъявленных к взысканию неустойки, штрафа, пени), если судом будет установлено, что оценка кредитоспособности заемщика не проведена займодателем или проведена ненадлежащим образом, что повлияло на неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору банковского займа (пункт 1 статьи 364 ГК). Для исследования доводов сторон необходимо истребовать у банка Правила о внутренней кредитной политике, утверждаемые органом управления банка. Именно они определяют условия предоставления банковских займов, в том числе необходимые для выдачи банковского займа, критерии платежеспособности заемщика, категории лиц, которым могут предоставляться банковские займы, сумму, сроки, требования по обеспечению, сопровождению займодателем выданных займов, их мониторингу (пункты 8, 9, 10, 11 статьи 34 Закона о банках).
В случае предъявления банком требования о взыскании задолженности особо внимательно нужно подходить к рассмотрению вопроса, связанного с трансформацией, преобразованием правоотношений, складывающихся между банком (истцом) и должником (ответчиком), из одного правоотношения в другое. По договору банковского займа займодатель на условиях платности, срочности, возвратности обязуется передать взаймы деньги заемщику (пункт 1 статьи 727 ГК). То есть, вступая в договорные отношения по банковскому займу, заемщик обязуется за пользование заемными деньгами уплатить займодателю вознаграждение, определяемое в договоре установленной процентной ставкой от суммы займа (платность), в определенные сроки (срочность) и возвратить заемные средства также в определенные сроки (возвратность).
Как правило, по условиям договора банковского займа возврат займа производится заемщиком по частям. Обычно это оформляется графиком погашения займа и вознаграждения за его пользование, являющимся приложением и неотъемлемой частью договора банковского займа. Если банк предъявляет требование о взыскании задолженности, возникшей при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части предмета займа, или очередного платежа по уплате вознаграждения, то на стадии подготовки дела к судебному разбирательству следует уточнить, предъявляется ли к взысканию только имеющаяся у заемщика текущая задолженность, либо банк потребовал от заемщика досрочного возврата всей оставшейся части предмета займа вместе с причитающимся вознаграждением на основании пунктов 3, 4 статьи 722 ГК, и чем он это обосновывает. Выяснение этих обстоятельств дела, наличия или отсутствия подтверждающих их доказательств, способствует правильному определению возникших правоотношений сторон сначала по договору банковского займа, потом – по правоотношениям, возникающим после уведомления банком заемщика о досрочном возврате займа с причитающимися за пользовании займом вознаграждением, затем – имеющихся после судебного решения. То есть, как отмечалось ранее, уточнению подлежит трансформация, преобразование одних правоотношений в другие.
Случаи, при которых у займодателя появляется право потребовать у заемщика досрочного возврата предмета займа, предусмотрены не только в пунктах 3, 4 статьи 722 ГК, но и в статье 321, пункте 3 статьи 720, пункте 2 статьи 721 ГК. Таким образом, законодательно закреплено право банка, как заимодателя, на односторонний отказ от исполнения договора (отказ от договора), что согласуется с пунктом 1 статьи 404 ГК и является расторжением договора банковского займа (пункт 1 статьи 401 ГК), о чем подробно было сказано ранее. Аналогичное право банка потребовать у заемщика досрочного возврата предмета займа также отражено в условиях договора банковского займа.
При наступлении просрочки исполнения обязательства банк, уведомляя заемщика о необходимости внесения платежей и последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств способом и в сроки, предусмотренным в договоре, но не позднее тридцати рабочих дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства, сообщает заемщику об одностороннем отказе от исполнения договора банковского займа (отказе от договора). Указанные обстоятельства подлежат тщательному исследованию судом, поскольку по истечению срока по досрочному возврату предмета займа и вознаграждения возможен вывод о прекращении обязательств, а отказ от исполнения договора в силу норм пункта 3 статьи 401 ГК расценивается как расторжение договора. При неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления, банк вправе в судебном порядке истребовать у заемщика предмет займа (оставшуюся его часть) вместе с причитающимся вознаграждением, что согласуется с нормами статьи 36 Закона о банках.
При рассмотрении данной категории дел судам необходимо установить правомерность требования заимодателя к заемщику о досрочном возврате займа, а также выяснить соблюдения процедуры направления об этом уведомления в адрес заемщика, которая должна быть подтверждена соответствующими доказательствами.
Если суд установит, что уведомление не направлялось заемщику либо направлено с нарушением требований статьи 36 Закона о банках, судья возвращает исковое заявление, поскольку истцом не соблюден установленный законом для данной категории дел порядок досудебного урегулирования спора и возможность применения этого порядка не утрачена (подпункт 1) части первой статьи 152 ГПК). Если иск был принят в производство суда, то он оставляется без рассмотрения (часть первая статьи 168, подпункт 1) статьи 279 ГПК).
Если суд установит наличие обстоятельств о досрочном истребовании банком предмета займа, об отказе банка от исполнения договора банковского займа, предъявление самостоятельного иска о расторжении договора банковского займа не требуется, так как разрешение этого вопроса входит в обязанность суда при рассмотрении дела по существу заявленных требований.
Согласно пункту 4 статьи 403 ГК стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, если иное не установлено законодательными актами или соглашением сторон. При расторжении договора банковского займа в случае отказа от договора у заимодателя возникает право требовать от должника возвращения выданной ему суммы займа, а также начисленных, но не уплаченных заемщиком и причитающихся заимодателю сумм вознаграждения за пользованием займом на день расторжения договора, что законодательно закреплено в пунктах 3,4 статьи 722 ГК.
Кроме того, по данному вопросу даны разъяснения в пунктах 14,15 нормативного постановления Верховного Суда «О некоторых вопросах недействительности сделок и применения судами последствий их недействительности».
При этом по общему правилу, предусмотренному пунктом 4 статьи 404 ГК, днем расторжения договора банковского займа является день истечения месячного срока предупреждения о досрочном возврате займа (одностороннем отказе от договора), если иное не установлено ГК, другими законодательными актами или соглашением сторон.
В случае обращения заимодателя в суд с иском и его удовлетворении, после вступления решения суда в законную силу правоотношения сторон возникают уже не из договора банковского займа, а из судебного акта, установившего обязанность должника погасить задолженность.
Предметом исполнения обязательства выступают денежные средства, взысканные с должника на основании судебного акта, и соответственно, его исполнение производится в рамках и порядке, установленном Законом об исполнительном производстве.
Поскольку после вступления решения суда в законную силу правоотношения сторон по договору банковского займа прекращаются, то прекращается начисление вознаграждения за пользование займом, начисление пени, штрафов в рамках договора.
В соответствии с частью первой статьи 239 ГПК суд по заявлению взыскателя может произвести соответствующую индексацию взысканных по решению суда денежных сумм, исходя из официальной ставки рефинансирования Национального Банка Республики Казахстан на день исполнения решения суда.
Данный подход разъяснен в пунктах 15, 23 нормативного постановления Верховного Суда «О судебной практике рассмотрения гражданских дел по спорам, вытекающим из договоров банковского займа». Дела данной категории в некоторых случаях могут быть отнесены к делам особой сложности, требующим значительного времени для подготовки их к судебному разбирательству.
Перечень основных документов, прилагаемых к исковому заявлению
В соответствии с требованиями статьи 149 ГПК, в том числе документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования:
- копия договора банковского займа;
- мотивированный и подробный расчёт задолженности ответчика, обосновывающие требования истца по сумме;
- копия договора залога, если был предоставлен залог; иные документы, подтверждающие наличие обязательственных отношений между сторонами;
- переписка сторон и др.;
- если иск основан на нарушении прав других лиц: данные о нахождении в браке, а также о детях, и др.
- документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, если этот порядок установлен законом или предусмотрен договором;
- ходатайство истца об истребовании доказательств, если доказательства находятся у ответчика или третьего лица
Законы, подлежащие применению при рассмотрении и разрешении дел
Конституция.
ГК.
ГПК.
Законы:
- от 30 марта 1995 года № 2155 «О Национальном Банке Республики Казахстан» (далее – Закон о Национальном Банке);
- от 23 декабря 1995 года № 2723 «Об ипотеке недвижимого имущества» (далее – Закон об ипотеке);
- от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»
- от 25 апреля 2001 года № 178-II «О Банке Развития Казахстана» (далее – Закон о Банке Развития);
- от 2 апреля 2010 года № 261-IV «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» (далее – Закон об исполнительном производстве);
- от 16 мая 2014 года № 202-V «О разрешениях и уведомлениях», от 26 июля 2016 года № 11-VI «О платежах и платежных системах» (далее – Закон о платежах);
- от 14 января 2013 года № 67-V «О Государственной образовательной накопительной системе» (далее – Закон об образовательной накопительной системе);
- от 8 апреля 2016 года № 488-V «Об арбитраже» (далее – Закон об арбитраже).
Постановление Правления Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49 «Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию» (далее – Правила ведения документации по кредитованию).
Постановление Правления Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28 февраля 2011 года № 18 «Об определении перечня обязательных условий договора банковского займа и внесении изменений и дополнений в постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49 «Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию»» (далее – Перечень).
Нормативные постановления Верховного Суда:
- от 11 июля 2003 года № 5 «О судебном решении»;
- от 25 ноября 2016 года № 7 «О судебной практике рассмотрения гражданских дел по спорам, вытекающим из договоров банковского займа».
Внимание!
Адвокатская контора Закон и Право, обращает ваше внимание на то, что данный документ является базовым и не всегда отвечает требованиям конкретной ситуации. Наши юристы готовы оказать вам помощь в составлении любого правового документа, подходящего именно под вашу ситуацию.
Для подробной информации свяжитесь с Юристом / Адвокатом, по телефону; +7 (708) 971-78-58; +7 (700) 978 5755, +7 (700) 978 5085.
Адвокат Алматы Юрист Юридическая услуга Юридическая консультация Гражданские Уголовные Административные дела споры Защита Арбитражные Юридическая компания Казахстан Адвокатская контора Судебные дела