Иски об обращении взыскания на заложенное имущество

 Круг лиц, участвующих в деле. Истец (Банк) – юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее – Закон о банках) правомочно осуществлять банковскую деятельность; организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций.

Ответчик - заемщик, сторона договора банковского займа; залогодатель.

Подсудность. Требование об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество не является самостоятельным спором о правах на это имущество. Основанием для обращения в суд является неисполнение должником обязательства, предполагающее удовлетворение требований кредитора за счет стоимости предмета залога, поэтому не применимы положения статьи 31 ГПК об исключительной подсудности. 

Обязанность соблюдения досудебного урегулирования спора. Согласно пункту 1, подпунктам 3), 4) пункта 2 статьи 36 Закона о банках при наступлении просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа банк обязан уведомить заемщика способом и в сроки, предусмотренные в договоре банковского займа, но не позднее тридцати рабочих дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства, о необходимости внесения платежей по договору банковского займа и о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств. При неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления, указанного в пункте 1 статьи 36 Закона о банках статьи, банк вправе обратиться с иском в суд: о взыскании суммы долга по договору банковского займа, об обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, о признании заемщика – индивидуального предпринимателя, юридического лица банкротом в соответствии с законодательством Республики Казахстан. Нормы статьи 36 Закона о банках вступили в законную силу с 1 января 2016 года. По искам банков об обращении взыскания на заложенное имущество обязательно досудебное урегулирование спора.

Государственная пошлина. Требование банка об обращении взыскания на предмет залога оплачивается государственной пошлиной как заявление неимущественного характера, если требование об обращении взыскания на заложенное имущество предъявлено одновременно с требованием об исполнении основного обязательства, обеспеченного залогом, или после предъявления указанного требования. Требование залогодержателя об обращении взыскания на предмет залога, предъявляемое до обращения в суд с иском об исполнении основного обязательства, оплачивается государственной пошлиной как заявление имущественного характера. При этом цена иска определяется размером исполнения, на которое претендует залогодержатель за счет заложенного имущества.

Согласно подпункту 4) пункта 2 статьи 321 ГК залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случае: нарушения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом (статьи 317, 720 и 722 ГК, статья 20 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества» (далее – Закон об ипотеке)). В соответствии со статьей 20 Закона об ипотеке взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства, за которое он отвечает.

Залогодержатель вправе удовлетворить свои требования путем: 1) реализации ипотеки в судебном порядке; 2) реализации ипотеки во внесудебном порядке, если это предусмотрено законами Республики Казахстан, либо в ипотечном договоре или последующем соглашении сторон; 3) обращения в свою собственность заложенного имущества в случае объявления торгов несостоявшимися согласно статье 32 Закона  об ипотеке.

Анализ норм позволяет сделать следующие выводы:

1) основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части предмета займа – нарушение обязательства;

2) банком должно быть заявлено должнику требование о досрочном исполнении обеспеченного залогом обязательства;

3) реализация ипотеки – это способ удовлетворения требования банка;

4) выбор способа реализации заложенного имущества – это право залогодержателя. 

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке. Право на одновременное обращение в суд с иском о взыскании суммы долга путем обращения взыскания на заложенное имущество предусмотрено пунктом 3 статьи 722 ГК.

Категории исков: 1) о взыскании задолженности; 2) о взыскании задолженности путем обращения взыскания на заложенное имущество; 3) об обращении взыскания на заложенное имущество. Положения пункта 1 статьи 317 ГК не предусматривают необходимости одновременного предъявления требований об обращении взыскания на заложенное имущество и о взыскании задолженности. Указанные требования могут предъявляться в суд отдельно друг от друга, даже если залогодателем является не должник по обязательству, а третье лицо. В случае предъявления иска только к залогодателю, не являющемуся должником по делу, должно быть обеспечено участие должника по обеспеченному залогом обязательству, поскольку решением могут быть затронуты имущественные интересы этого лица, а в случае исполнения залогодателем обязательства к нему переходят права кредитора в силу действия подпункта 2) статьи 344 ГК.

Пример. Решением СМЭС отказано в удовлетворении иска АО «Банк» к ТОО «Р» об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку истцом не принимались меры к заемщику, не являющемуся залогодателем, по взысканию суммы задолженности в судебном порядке, не установлен размер требований залогодержателя. Вместе с тем основанием для отказа в иске могло послужить отсутствие правовых оснований для обращения взыскания на залог.

Круг обстоятельств, подлежащих установлению для правильного рассмотрения и разрешения дела. В силу пункта 1 статьи 317 ГК обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по  договору  банковского займа. Аналогичное положение содержится в пункте 1 статьи 20 Закона об ипотеке. Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 359 ГК. Особенности: согласно подпункту 7) статьи 728 ГК положения пунктов 3 и 4 статьи 722 ГК применяются к договору банковского займа при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части предмета займа и (или) выплаты вознаграждения, более чем на сорок календарных дней. В силу пункта 2 статьи 317 ГК в обращении взыскания на залог может быть отказано, если допущенное должником нарушение обязательства незначительно и размер требований залогодержателя несоразмерен стоимости залога. Нарушение обязательства является крайне незначительным и размер требований залогодержателя явно несоразмерным стоимости заложенного имущества при одновременном наличии следующих условий: 1) сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее десяти процентов от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Отказ в удовлетворении иска об обращении взыскания на заложенное имущество согласно нормам ГК не связан с материальным положением ответчика.

При применении положений подпункта 1) пункта 2 статьи 317 ГК в сумму неисполненного обязательства подлежат включению, наряду с суммой основного долга, сумма причитающегося вознаграждения и комиссий (иных платежей), поскольку начисленная и подлежащая уплате сумма вознаграждения и комиссия, предусмотренная условиями договора, являются обязательством заемщика. Правовое значение имеет стоимость заложенного имущества, определенная сторонами в договоре о залоге.

Вопросы, подлежащие разрешению судом при вынесении решения об удовлетворении иска об обращении взыскания на заложенное имущество. В соответствии с пунктом 3 статьи 20 Закона об ипотеке суд должен определить и указать в решении:

1) все суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. Для сумм, исчисляемых в процентном соотношении, должна быть указана сумма, на которую начисляется вознаграждение, размер вознаграждения и период, за который они подлежат начислению;

2) недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) начальную продажную цену заложенного недвижимого имущества при его реализации;

4) меры по обеспечению сохранности недвижимого имущества до момента его реализации, если они необходимы. Эти сведения подлежат отражению в резолютивной части решения суда, с изложением мотивов принятого решения в мотивировочной части решения суда.

По вопросам определения начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества. Определяя начальную продажную  стоимость, как правило, исходят из представленной банками оценки предмета залога, осуществленной в момент заключения договора залога, либо иной другой предложенной банком, мотивируя непредставлением должником соответствующих доказательств, опровергающих доводы банка, что приводит к ущемлению прав залогодателя. Впоследствии это обстоятельство может привести к нарушению прав должника или взыскателя в ходе осуществления исполнительного производства.

Согласно статье 257 ГК при прекращении права собственности имущество оценивается исходя из его рыночной цены, если иное не установлено законами Республики Казахстан. В соответствии с пунктом 11 нормативного постановления Верховного Суда «О некоторых вопросах применения судами законодательства об исполнительном производстве» суд проверяет соблюдение требований Закона «Об оценочной деятельности в Республике Казахстан» при проведении оценки имущества, а установленные обстоятельства оценивает с учетом требований статьи 257 ГК, предусматривающей, что при прекращении права собственности имущество оценивается исходя из его рыночной цены. В соответствии с пунктами 5, 8 Правил определения стоимости залога и другого обеспечения, утвержденными Постановлением Правления Национального Банка от 24 декабря 2014 года № 256 (далее – Правила), независимая оценка объекта залога в целях расчета размера провизий (резервов) определяется с периодичностью, предусмотренной Методикой определения стоимости объекта, утвержденной исполнительным органом финансовой организации, но не реже одного раза в год. Учитывая данное требование Национального банка к банкам, банки должны переоценивать объекты залога не реже одного раза в год. В случае отсутствия оценки или если оценка произведена задолго до обращения залогодержателя в суд, то, в целях недопущения ущемления прав собственника имущества для определения начальной продажной цены заложенного имущества, суд возлагает на банк обязанность представить оценку, подлежащего реализации имущества в соответствии с требованиями Правил. При неисполнении указанной обязанности суд вправе разрешить вопрос о привлечении специалиста, имеющего право на осуществление деятельности по оценке имущества, назначить соответствующую экспертизу.

Согласно пункту 12 Требований к форме и содержанию отчета об оценке, утвержденных приказом Министра юстиции от 25 февраля 2015 года № 115, итоговая величина стоимости объекта оценки, указанная в отчете об оценке, признается рекомендуемой для целей совершения сделки с объектами оценки, если от даты составления отчета об оценке до даты совершения сделки с объектом оценки или даты представления публичной оферты прошло не более шести месяцев. Исходя из данных требований стандартов оценки и нормативного постановления Верховного Суда, необходимо проверять соблюдение требований Закона «Об оценочной деятельности в Республике Казахстан» при проведении оценки имущества, а установленные обстоятельства оценить с учетом требований статьи 257 ГК, в целях недопущения ущемления прав собственника имущества.

Обращение взыскания на имущество залогодателя, третьего лица, не являющегося заемщиком, при отсутствии судебного решения об обращении взыскания на заложенное имущество в порядке исполнения решения суда о взыскании задолженности с должника, является неправомерным. Юрисдикция судебного исполнителя не распространяется на лиц, которые не участвуют в исполнительном производстве. Для таких случаев залогодержатель должен обращаться в суд с иском к залогодателю об обращении взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на имущество, не являющееся собственностью должника, невозможно без судебного решения об обращении взыскания на имущество залогодателя. Без определения залогодателя с процессуальным статусом должника обращение взыскания на заложенное имущество недопустимо.

Обращение взыскания на заложенное имущество при исполнении решения суда о взыскании задолженности, когда решением суда отказано в обращении взыскания на заложенное имущество. Отказ суда в обращении взыскания на заложенное имущество свидетельствует об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований кредитора. Правоотношения, которые возникают в порядке исполнения решения суда по иску банка к заемщику о взыскании задолженности, урегулированы специальным Законом «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» (далее – Закон об исполнительном производстве). 

В силу пункта 4 статьи 55 Закона об исполнительном производстве при отсутствии у должника денежных сумм, достаточных для погашения задолженности, взыскание обращается на другое принадлежащее должнику имущество. В таком случае обращение взыскания на имущество должника производится путем изменения способа и порядка исполнения решения суда.

Наличие обременения в виде залога не препятствует обращению взыскания на это имущество, ввиду того, что оно направлено на удовлетворение требований взыскателя, одновременно являющегося залогодержателем. Специфические основания и порядок обращения взыскания на заложенное имущество установлены лишь для взыскателей, требования которых не обеспечены залогом. Статья 57 Закона об исполнительном производстве предусматривает случаи и основания обращения взыскания на заложенное имущество, и регламентирует порядок его осуществления со «специальным субъектом требования». Положения пункта 1 статьи 57 Закона об исполнительном производстве содержат общее правило о возможности обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям взыскателей, не обеспеченных залогом.

Перечень основных документов, прилагаемых к исковому заявлению

В соответствии с требованиями статьи 149 ГПК (см. п. 1), в том числе документы, подтверждающие обстоятельства на которых истец основывает свои требования:

- договор банковского займа;

- все дополнительные соглашения к договору  банковского займа;

- договор залога;

- график погашения займа;

- памятка для заемщика;

- расчет задолженности;

- правила внутренней кредитной политики банка второго уровня;

- платежные документы, подтверждающие исполнение заемщиком обязательства;

- иные договора, заключенные при подписании договора банковского займа;

- договор страхования;

- договор банковского обслуживания;

- уведомления банка, направленные должнику;

- в необходимых случаях – кредитное досье заемщика

Законы, подлежащие применению при рассмотрении и разрешении дел

Нормативные правовые акты, изложенные в Главе 1 (1.1) Части I Раздела II настоящего пособия, и, кроме того:

Законы:

- от 30 ноября 2000 года № 109-II «Об оценочной деятельности в Республике Казахстан»;

- от 23 декабря 1995 года № 2723 «Об ипотеке недвижимого имущества»;

- от 2 апреля 2010 года № 261-IV «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей».

Нормативное постановление Верховного Суда от 20 июня 2005 года № 2 «О некоторых вопросах применения судами законодательства об исполнительном производстве»

Постановление Правления Национального Банка от 24 декабря 2014 года № 256 «Об утверждении «Правил определения стоимости залога и другого обеспечения»

Приказ Министра юстиции от 25 февраля 2015 года № 115 «О некоторых вопросах оценочной деятельности» (Требования к форме и содержанию отчета об оценке).

Внимание!

       Адвокатская контора Закон и Право, обращает ваше внимание на то, что данный документ является базовым и не всегда отвечает требованиям конкретной ситуации. Наши юристы готовы оказать вам помощь в составлении любого правового документа, подходящего именно под вашу ситуацию.

      Для подробной информации свяжитесь с Юристом / Адвокатом, по телефону; +7 (708) 971-78-58; +7 (700) 978 5755, +7 (700) 978 5085.

Адвокат Алматы Юрист Юридическая услуга Юридическая консультация Гражданские Уголовные Административные дела споры Защита Арбитражные Юридическая компания Казахстан Адвокатская контора Судебные дела